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08 2014

从现金支付到刷卡支付再到移动支付

虽说在支付宝PC端转账收费的时候就想写这篇文章了,但是因为懒(实话),所以一直坑到现在。

从现金支付到刷卡支付再到移动支付

 

记得当时新闻里说移动支付市场balabala扯了一大堆,结果也没几个大公司认真搞。有些媒体和落后公司还又把已经快死透了的NFC挖出来炒。

 

触发我继续写这篇文章的原因之一,是因为近期交房租,转账的时候使用了一下支付宝钱包,挺好用,不需要像招行网银那样连个web或终端银行转账都需要柜台申请好几个密码才能开通而且密码长度还必须6位纯数字一样,挺方便的,不禁就想感慨一下,活了这么多年的个人支付方式,从现金到银行转账再到移动支付这么个过程。顺便也写一下自己在各方面的体验。

 

 

现金,借记卡,信用卡,ipad支付宝钱包,手机飞信,各种支付手段摆一桌:

从现金支付到刷卡支付再到移动支付

 

激起我写这篇文章欲望的另一个原因,是最近几天在微博看到“如月车站”的时候,突然看到有人吐槽了一句“04年手机怎么能上网”……所谓人穷志短,目光短浅,咱还没实现啥玩意的伟大复兴呢就这么自大狂妄你同族人知道么?

我们还很落后,感受不到什么叫高科技,世界都在刷信用卡的时候我们刚买得起钱包,世界流行haswell的时候我们在捧H61的臭脚,世界金融危机好几回了我们还在吼金融危机不是过去了么。

自己落后,撑起皮包骨的腰板大喝:XXX就是好。

那真是一级棒的。

扯远了。

对日本互联网络略有兴趣的朋友可以看这篇文章《漫谈日本网络发展》链接已失效

对NFC发展情况有兴趣的朋友请自行谷歌

 

 

既然刚才提到了钱包和卡,咱就先从这两货开刀。

 

现金支付五毛

出门购物,车可以没有,购物袋可以没有,但是,钱,不能没有。

现金支付在大陆永远是最为常见的支付方式,小到零食冷饮吃顿饭,大到租房买房交学费,从几毛到几百万都是有人现金支付的。

记得上高中的时候交学费,我是公费生所以钱不多,一个人拿个千把块钱就出门了(家长不管)。交钱的地方是一个大教室,都是家长啊,而且大部分都是自费生的家长,自费1w8,也就是两捆百元,听着验钞机刷刷刷刷刷刷刷刷刷刷,后面押运警好几个,一人一把散弹枪。钱貌似是一百万还是几百万放一个麻袋,每装一个或两个麻袋就有一组武警来换班押走。

后来上了大学了,依旧公费,学费等各种费用加起来7000不到,学校还给办理了银行卡。但是家里人依旧让我带现金,而且没告诉我数直接塞给我了一叠(后来发现是刚好7000),拍了大半个小时的交费队伍就我一个付现金的,6000多块钱我一张一张数,收款处不负责点钞,也不负责找零,所以我还得翻遍自己全身自己掏零头。

这两次之后我就对大额现金支付充满了反感。

 

现金支付优点:

1、几乎所有场合都可以使用

2、(我觉得有上面那一条就无敌了,所以完全想不出第二条)

3、感谢网友stylefanr的补充:现金支付不会泄露个人信息(2013/01/10)

 

现金支付缺点:

1、无法证明自己付过钱,除非对方开出票据,或者你找个监控把付款过程录制下来

2、无法确保自己付正确了金额,就算有票据和监控,也没有付款多少的确切数据

3、难携带,怕丢,更怕抢。弄不好会丢钱,弄得更不好会丧命。

 

 

借记卡支付银联银行卡 (刷卡+网银)

上了大学之后我就尽量避免大额现金支付了,甚至在学校配备了饭卡冲卡机之后(大三下半年,只活了半年),连充饭卡都开始用银行卡。

当然,银行卡的弊端也是有的。首先我用的是学校开户的卡,所以可以直接扣费。我记得有次,我的账户无故少了1200块钱,后来学校通知说是扣住宿费,但是只扣了700,其他人也是扣了700,也就是说我无缘无故少了500块钱。我去ATM机查,超级长的队伍(2w人的校区只有一台ATM),于是去学校找,学校不承认。后来过了一阵ATM人少的时候去查了一下,500块钱回来了。但是中国银行的ATM查不了交易记录,中国银行当年也没有网银(大概是2008年),所以这件事情就不了了之了。再之后就开始自己用自己邮储的借记卡了。

工作以后先是在老家的中国电信工作,工资卡是工商银行,我大学时的网银也是工商银行。2007年的时候四大国有银行,就只有工商银行的网银最可用,密保卡orU盾加密验证。

但是win7出现后(没几天),早期U盾瞬间就报废了,工行客户端不更新,客服统一口径建议:”请安装XPSP2系统,IE6浏览器“。工行盗版用惯了,还要强迫老百姓把自己的正版系统删了装盗版,还要IE6。(储户被盗,银行无责)而且工行的办事效率和服务态度一直是业界最为恶劣的,填个表格要客户纯手填,身份证复印件自备,Bullshit。

招商银行借记卡和U盾

后来来北京了,银行卡开的是招商银行的,才感受到,这TMD才是该有的服务(虽然离完美还有一大段距离),开了网银+U盾,从XP一直支持到win7 ie9 ,网上支付还有大众版和手机web付款,linux等非win用户也能用(虽然有额度限制,好像是每日5k,单笔5k,每季度5w)。前几天IE更新到IE10了,U盾也挂了,当时火气很大,在微博上(注意这里不是招行客服,也没有at招行客服)骂了一下,之后有招行的工作人员亲自回复了信息,以IE兼容性列表这个功能解决了这个问题。在此也对这位招行工作人员的工作热情和工作态度表示赞扬和感谢。(在此就不提名了)

银行卡,对于老一辈来说,就是用来取工资的,比如我家里人,到去年柜子里还塞着全部家当7w的现金(柜子空空,后来被我说教了一顿终于肯去存定存了……)。在国内能刷卡的地方也不多,只有一般比较大的超市和有刷卡机的地方才能刷卡消费,部分地方还有手续费(西安赛格电脑城,貌似每笔交易要收10块钱手续费,不过是转嫁给店家的,所以很多店家听说要刷卡都是一脸不情愿)

与那些钱包空空只有卡的国家相比,国内还是更喜欢现金多一些,这也是为什么欧美和东南亚国家抢劫都喜欢抢中国人的原因之一,有”钱(xian jin)“啊。

 

 

刚才也提到了网银,目前比较火的在线支付莫过于两种:快捷支付 和 网银支付

快捷支付:第三方支付机构(支付宝、财付通)与银行合作绑定银行卡,使用第三方支付机构的认证功能直接操作银行卡消费

网银支付:使用支付宝、财付通等机构中的账户直接消费,或使用银行提供的交易接口进行消费。支付宝和财付通都有其自己的账户。

注:近期又学习了一下 ,银联在线支付应该与快捷支付划对等(参见:银联在线支付VS支付宝快捷支付

我一直没有开启快捷支付,因为我觉得安全性不高。不,与其说安全性,不如说可攻破难度。我的钱都在银行卡中,每次网购都先用银行卡A+U盾向支付宝充值,再用支付宝交易,中间流程N多个,真有中间哪个账号泄露了也不要紧,只要最初端的银行卡和U盾没丢,那么资金就是安全的。但是如果绑定了快捷支付,那么只要快捷支付密码丢失了,一切就都完蛋了,U盾都没用了。

而且去年几个快捷支付的相关漏洞都很秀逗,作为一个测试工程而言,我觉得快捷支付这个功能还不完善,还有待成长。

 

而对于网银支付而言,以前各大银行都是自立门户的,比如工行,初期做的都很好,后期做着做着就垃圾了。而且也都很喜欢自立门户,结果就是,系统不统一,接口太多,安全性没准,不论商家还是用户都不买账。我家乡那个改过名的小银行(在南边一点的地方都只能叫农村信用合作社,比如陕西那个叫陕西信合),竟也自己搞网银系统,IE8 32位 only。我开了卡之后第一天就登陆了其网银主页,一瞬间avast就报出来一大排杀毒记录,网银都能被黑,真有你的。

现在好多了,银联有一套在线支付系统,支持所有银联系统的银行卡(应该是所有),包括12306在内都能支持的很好,而且免注册。

 

借记卡的优点:

1、携带方便

2、不易被盗

3、必要时可在ATM上变成现金,瞬间获得现金的所有优点

 

借记卡的缺点:

1、部分银行发行的卡查不到交易记录

2、部分银行的网银系统太渣,被黑被盗有风险

3、第三方支付仅支持主流网银接口,小银行只能使用快捷支付,使用有局限性。(或许银联可以拯救他们)

4、几乎所有的地方都能用现金,但只有特定的地方都能刷卡!

 

信用卡支付(刷卡+网银)

说到卡,就得说说,信用卡。先消费,后还款,分期购物的前提,资金周转的利器信用卡

去年也开了张信用卡,开卡后直接把房租给付了(正规中介的,可信用卡付房租,价格也是让人大小便失禁的高),4680该附的现金,在免息期内拖了一个月才还款,用了这点钱赚了点毛毛雨(大概够吃几根冰棍)。一分钱没变,多了几根冰棍。资金周转很爽。

不用担心卡余额也是比较高兴的事情(当然要保证额度够用)。没有信用卡的时候,有一次去超市买了380块钱的东西,结果发现工资卡里只有300,身上也只有300,两头哪个都不够,于是很尴尬的让收银员卡里刷了300又付了80元现金,我觉得自己好秀逗。现在不同了,到了超市想买什么拿什么,收银那随便一刷,准保够用。

有人说,那你把钱都存在工资卡里,不就和信用卡一样了么。的确,是一样,不过那样的话大概就没有冰棍吃了呦。存在工资卡里是活期的,年利率低的跟没有一样,如果存成定期的话能翻好几倍。等每个月工资发下来的时候就可以先用工资还信用卡,剩下的继续定存,冰棍儿!冰棍儿!

但, 几乎所有的地方都能用现金,但只有特定的地方都能刷卡,而且能刷卡的地方不一定能刷信用卡。今天中午我一刚搬完家的同事就尝试用信用卡在拉卡拉上充电费,失败了。电费只支持借记卡。另外很多淘宝店铺也有1%手续费的要求。

信用卡另一个重要属性:分期付款的前提。很多东西你想买,你想用,但是没闲钱,比如ipad或iphone,这个时候如果有个信用卡,就可以分期付款。不仅是苹果产品,其他很多商品也可以免息分期付款。但是没有信用卡,想要分期付款是不行的。

另外,信用卡使用一定要得当,不然就会变成卡奴。

怎么就管不住这手呢

再说网上消费,与借记卡相同,网银也可以开快捷支付,也可以走银联。不能向第三方平台充值。

另外信用卡与借记卡不同的是,网上消费不需要密码,验证信息只需要卡号、有效期和3位验证数字,而这些信息在卡上都有体现,也就是说信用卡丢了,那么就相当于装有所有现金的钱包丢了差不多,非常危险。之前索尼和其他几家的账户泄露事件我一直没理解有多大危险,“网银改个密码不就没事了么”,直到有了信用卡才知道,这玩意风险挺大的。一定要看好,不能丢,更不能让人把信息抄走。过年回家的时候一定要小心别被哪个熊孩子把卡上的信息都瞟走到时候在垃圾游戏上消费。

注:目前确认Visa和MasterCard不需要密码或手机等二次验证,银联网上消费是需要手机短信验证的(与银联借记卡类似),另外国内多数信用卡在线支付接口直连其网银接口(比如苹果App Store的充值),还是比较安全的visa支付场景

图为3DS美版信用卡充值界面

信用卡优点

1、与借记卡相同的携带方便

2、先消费,后付款,周转下来的资金可以用来做其他的事(投机倒把人的最爱,比如我)

3、不担心卡里余额多少,不尴尬

4、分期付款

 

信用卡缺点

1、几乎所有的地方都能用现金,但只有特定的地方都能刷卡,而且能刷卡的地方不一定能刷信用卡

2、安全性比借记卡要低

3、多数卡型提现需要高额手续费,在不支持刷卡的地方寸步难行

4、需要管住自己的手

 

移动支付

最后再来说说正在慢慢火起来的移动支付

现在主打移动支付的就两家,阿里的支付宝钱包,以及腾讯的微信支付

支付宝钱包

支付宝钱包_编辑

说白了就是个手机版的支付宝客户端。支付宝本来是自己有个客户端的,不过感觉完全没什么用途,在我的ipad上几乎就没运行过。而支付宝钱包不仅包含了原客户端的所有功能,还有其钱包应有的当面付款功能,与真正的钱包相比几乎不差,不论大额支付还是小额支付都能做到,还自带记账,真有替代三次元钱包的能力了。

支付宝钱包当面付

支付宝账单

现在支付宝PC端转账收费,在移动终端上的支付宝钱包转账免费,而且支付宝钱包提现2小时到账也免费。不得不说,个人认为阿里现在是在强推基于支付宝钱包的移动支付,先把软件强塞进手机,给用户先准备好“钱包”,等用户真想用的时候刚好发现“口袋里”真的有钱包,拿出来就用。

微信

最初只是个聊天软件,使用语音段压缩传输的方式实现好友间的对讲机功能,仅需要小部分流量不考虑延迟的情况下实现基于数据传输的语音通信。后来在里面添加了各种无聊功能,打飞机,啥啥啥的,现在又增加了支付功能,示意也要在移动支付的战场上分一杯羹。虽然是个山寨货,但是依托腾讯QQ好友关系的巨大用户群,很有班门砍死老师傅的气势(山寨王已经砍死过很多老师傅了)。

微信支付

不过我没开微信支付,毕竟开那么多账户对我也没什么用,另外也说一下对这两个产品的不同感受

阿里支付宝钱包除了非常完善的淘宝-支付宝体系,已经让大部分网民感受到支付宝的便利之处,而淘宝的竞争对手京东完全不搞第三方支付,收钱要不就用自己的余额系统,要不就直接靠银联。可以说提第三方支付,支付宝说自己第二,可能也只有银联敢吹牛说自己第一了。

支付宝钱包绑定的是支付宝账户,支付宝账户又下挂了余额宝,余额宝有高于活期存储略14倍(略吹)的收益,对于非常爱占小便宜的中国人来说(以下略)。再看微信支付,直接绑定银行卡,和快捷支付很像,并且还支持信用卡,腾讯你还记得大明湖畔的财付通吗?你还记得QQ面板上的QQ钱包吗?至于有没有当面付款功能,就不清楚了。根据其官网客服信息来看,可支持的场景要少一些。不过也传闻其推广做的比较好,貌似已经有餐馆支持微信结账了(话说这意义何在啊,直接刷卡也可以吧)

 

最后在说一下移动支付的局限性。之前参加漫展前,在微博上与很多摊主讨论过付款方式的问题,漫展场馆内小偷很多,假钞洗钱的也很多,这是一直苦恼大众的问题,有人提出来过可以用移动支付当面付的功能进行付款。虽然是个非常棒的点子,但是经过大家的讨论,最后得出了“不可行”的结论,理由是:场馆内好像会由于米诺夫斯基粒子啥的,手机通讯会处于完全沉默状态呢,所以移动支付完全不能啦。

 

米诺夫斯基粒子导致通讯不能

那么总结一下支付宝钱包、微信支付的优点和缺点

支付宝钱包的优点

1、支付宝后挂靠余额宝,贪小便宜的诱惑

2、当面支付

3、各种不收手续费

4、必要时可以提现至银行卡(10分钟-2小时)

 

支付宝钱包的缺点

1、不能绑定信用卡(未实测)

2、还没看到支持支付宝支付的实体店面(但所有实体店均可以使用当面付转账功能进行收款)

3、(淘宝网购,支付的时候会有个扫码功能,扫了之后依旧要账号密码,不知道意义何在的设定)

 

微信支付的优点

1、绑定信用卡,继承部分信用卡优点

2、与微信绑定,免去多客户端问题

 

微信支付的缺点

1、非微信店面不支持支付,没有当面支付功能(未实测)

2、与信用卡相同,无法提现

 

移动支付的共同缺点

对网络信号依赖强,没信号的地方无法使用

没有信号

总结:目前国内的各种产业,不论是技术还是思想,都还十分落后,远不及全球先进水平(非要跟落后地区比的话我们还是很先进的,印度都没有公共厕所,埃及还水深火热,朝鲜还吃不饱饭,我们都TMD能刷信用卡了真NB是吧),刷卡消费和移动支付这些支付方式还难以普及,未来到底会怎样,谁都说不定。或许会像二维码一样遍地开花,或许也会像NFC一样长根不长叶,谁知道呢。

本文欢迎转载,转载请注明出处:https://blog.catscarlet.com/201401081632.html

18 comments

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  1. rshadow

    个人感觉信用卡比借记卡安全性高点。没记错的话信用卡被盗刷了还可能追回,借记卡就直接悲剧了……例如招行是公认对持卡人保护较好的,其他国有银行就呵呵了。
    支付宝钱包也可以应该用信用卡(例如用萌购的时候?),只是“转账”这类可被用于套现的功能限制了信用卡。

    最近记忆有点混乱,未必正确……

    1. 萃香西瓜

      信用卡被盗刷感觉很难追回……在协议上是同国际接轨的(信用卡只要设置了支付密码,就不能追回),但是在实际操作的时候因为国内保障体系没跟上,光靠签名反倒增大了被盗刷的可能性,所以大部分还都是信用卡开密码的
      快捷支付里包括信用卡的,所以支付宝用信用卡支付是完全没问题的(相当于加了一层壳),不过通过支付宝来刷卡消费的话不会积累信用卡积分。

      感觉支付宝对我最大的方便之处就是还信用卡了,比绑定借记卡要灵活些,并且不用考虑各种可能的手续费。

      我目前绝大部分的消费单靠信用卡/支付宝就足够了,现金嘛帮同学在网上代付然后换现金就够了,感觉好久没去过取款机了……确实是科技使生活变得方便了

      1. 石樱灯笼

        科技以人为本

    2. 石樱灯笼

      钱包与信用卡的关系我没理清,我支付宝账户,余额宝账户都有资金,支付的时候貌似直接跳出直接支付,没有选择信用卡的地方,但测试使用的是水电煤气,可能也比较特殊。具体场景还需等有实际支付场景才行。

  2. stylefanr

    虽然我也不太喜欢使用现金,但是不得不承认现金有一个所有其他支付方式无法比拟的优势:永远不会透露你的个人信息。

    1. 石樱灯笼

      不会透露个人信息也算是个大优点了,已加入正文,感谢提供建议。

  3. 一树小草

    超想要有信用卡功能的借记卡。。。

    1. 石樱灯笼

      招行的young卡支持免息提现

      1. 一树小草

        要还的。。。感觉信用卡要还账好麻烦,看了所谓自动还款也都是账期结束前一天扣款,万一不够就真的来不及了;不过还是想要民生的那个id卡,超想要痛卡!

        1. 石樱灯笼

          消费习惯问题

  4. Glegoo

    信用卡的好处是:能在国外网站上买各种东西,有的时候没信用卡还真不行

    1. Glegoo

      其他的功能我觉得可有可无啊,不过资金周转确实也是一个方面

    2. 石樱灯笼

      尝试过用visa给3ds eshop充值,美版会鉴定区号,充不进去,好痛苦

  5. Vespa

    总感觉现在支付宝电脑转账要收手续费就是为了推出移动付款手段,,,

    1. 石樱灯笼

      是的,的确这样。电脑转账强迫用户安装移动客户端,占领用户终端。另外转账和提现其实都有成本(卖家承担,也就是阿里承担),所以间接能缓解压力。一举两得。

  6. 仙桃晃晃

    先说科技以人为本,再说到收集转账,用了四个月才发现支付宝PC端转账开始收手续费了,感慨移动支付的快速到来,也证明这个是大势所趋,所以顺着适应就好了。

  7. Leniy

    这是常态 ,什么东西都是越来越简单

  8. 潘知愚

    好长好长。结论是,好用、安全就好。支付宝的手机端基本不用,人家现在手机都不让网页登陆支付宝了,太霸道。。。

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